年末歲尾，各大銀行“花式”攬儲。

　　此前歷經(jīng)幾輪調(diào)整，銀行的存款利率多數(shù)已下調(diào)至2%以下。在這波年底攬儲中，多家中小銀行逆勢上調(diào)利率，推出了“2”字頭存款產(chǎn)品。同時，中小銀行還密集上架大額存單產(chǎn)品，為吸引儲戶，“存了就有禮品贈送”。

　　其實，不止中小銀行，部分股份制銀行、國有大行的實際存款利率也明顯高于掛牌利率，但釋放的部分高利率產(chǎn)品數(shù)量有限。有客戶經(jīng)理稱：“得全行搶額度，建議先鎖定。”

　　如今凈息差陰霾仍籠罩在各大銀行頭上，這波利率上調(diào)能延續(xù)多久?利率下行通道會改變嗎?

　　“2”字頭存款利率再現(xiàn)

　　12月6日，滎陽農(nóng)商銀行宣布12月7日起存款利率全線上調(diào)。上調(diào)后，該行三個月、六個月、一年期、二年期、三年期存款利率分別為1.15%、1.35%、1.80%、1.80%、2.05%，分別較掛牌利率上升25、20、50、45、40個基點，起存金額為1萬元。

　　禹州市農(nóng)村信用社近日也宣布將三個月、六個月、一年期存款利率上調(diào)至1.15%、1.35%、1.66%，起存金額均為1萬元;起存金額為10萬元的一年期存款利率為1.71%。

　　輝縣珠江村鎮(zhèn)銀行將整存整取三個月、半年、一年、二年、三年、五年存款利率分別調(diào)整為1.10%、1.30%、1.50%、1.55%、1.70%、1.70%。

　　作為對比，目前國有四大行的3個月、6個月、一年、二年、三年、五年整存整取定期存款掛牌利率分別為0.8%、1%、1.1%、1.2%、1.5%、1.55%。

　　同時，部分銀行新上架“攬儲神器”—大額存單，比如上述滎陽農(nóng)商銀行宣布從12月7日起發(fā)售大額存單產(chǎn)品，三個月、六個月、一年期、二年期、三年期的大額存單執(zhí)行利率分別為1.50%、1.70%、2.10%、2.15%、2.35%，20萬起存，限量發(fā)售、先到先得。

　　界面新聞記者以儲戶身份致電滎陽農(nóng)商銀行某支行，工作人員介紹稱，現(xiàn)在大額存單的產(chǎn)品都還有，只要存了就有禮品贈送，月底還可以參加抽獎活動。

　　又如青島農(nóng)商行12月10日推出開門紅專屬個人客戶大額存單，存期一年，20萬起存，年化利率1.72%，發(fā)行日期為12月1日-12月31日，額度有限，售完為止。

　　其實，年底積極攬儲的不止中小銀行。某股份制銀行客戶經(jīng)理告訴界面新聞記者：“一萬起存的一年定期存款1.6%，5000元起存的3年期存款是2.05%。”據(jù)查，客戶經(jīng)理提供的一年、三年存款實際利率較掛牌利率分別上升了30個基點、50個基點。

　　該名客戶經(jīng)理表示：“需要存的話要盡快，實際利率是動態(tài)調(diào)整的，之后可能會降，建議先鎖定。優(yōu)惠方面，過幾天我們會推出最大力度的優(yōu)惠活動，包括送禮品、砸金蛋等。”

　　另一股份制銀行客戶經(jīng)理也向界面新聞記者表示：“一年期定期存款利率是1.6%，三年2.1%。其中2字頭的三年期存款產(chǎn)品需要‘搶’，5萬起，全國(分支機構(gòu))搶額。”

　　某國有大行APP亦顯示，多款存款產(chǎn)品的最高可執(zhí)行利率明顯高于掛牌利率，其中三年期存款利率最高可以達到2.15%。

　　利率下行趨勢未改

　　銀行年底花式攬儲并不罕見。

　　“年底高息攬儲是常規(guī)促銷，存款營銷一般就是年底到明年一季度。”長城證券首席經(jīng)濟學家汪毅向界面新聞記者表示。

　　如今凈息差依然是各大銀行的頭等大事，某股份制銀行地區(qū)支行行長告訴界面新聞記者：“現(xiàn)在我行的壓力主要就是凈息差縮小了。”

　　Wind數(shù)據(jù)顯示，今年三季度末，多家銀行的凈息差水平較今年年中有所下滑，且多家位于1.8%的“警戒線”以下。

　　根據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局數(shù)據(jù)，今年三季度末，商業(yè)銀行凈息差為1.53%，環(huán)比下降0.01個百分點。其中大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、民營銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、外資銀行三季度凈息差分別為1.45%、1.63%、1.43%、4.13%、1.72%、1.44%。

　　在此背景下，存款利率上調(diào)會進一步加劇銀行凈息差走低嗎?就此，汪毅表示，存款利率上調(diào)會加大息差壓力，但只是暫時現(xiàn)象，存款利率下調(diào)趨勢不改。

　　展望來看，受訪專家一致認為利率下行通道未發(fā)生改變。

　　招聯(lián)首席研究員董希淼向界面新聞記者表示，近年以來，存款利率一直延續(xù)下行趨勢，但不同的銀行由于市場競爭、客戶定位、負債結(jié)構(gòu)等因素有所不同，調(diào)整存款利率的節(jié)奏、幅度各有不同。

　　“下一階段，在推動社會綜合融資成本穩(wěn)中有降的情況下，商業(yè)銀行息差收窄壓力仍然較大，還將繼續(xù)下調(diào)存款利率，以進一步壓降資金成本，減緩息差縮窄的壓力。除了下調(diào)存款利率之外，商業(yè)銀行還應(yīng)減少對存款的利息補貼以及利息之外的費用，進一步壓降存款的隱性成本。”董希淼補充稱。

　　對于銀行的花式攬儲，受訪專家建議謹慎為重。“不少銀行仍熱衷于爭奪更多的市場份額和客戶資源，各種形式的高息攬儲現(xiàn)象屢禁不止。銀行應(yīng)摒棄規(guī)模情結(jié)和速度情結(jié)，不追求簡單的規(guī)模增長和市場份額，既要保持存款業(yè)務(wù)穩(wěn)定增長，更要將負債成本控制在合理范圍之內(nèi)。”董希淼表示。

　　“尤其是中小銀行，要加快轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，克服路徑依賴，不可盲目追求存款規(guī)模擴張，而是要加強資產(chǎn)負債管理，壓降負債成本，努力保持發(fā)展的穩(wěn)健性和可持續(xù)性。”董希淼強調(diào)。

　　(編輯：文靜)