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　　新市民作為城市化過程中規(guī)模擴(kuò)張最快、發(fā)展?jié)摿ψ畲蟆⑾M(fèi)增長最強(qiáng)勁的群體，是共同富裕中的重要一環(huán)。做好新市民金融服務(wù)，對(duì)暢通國民經(jīng)濟(jì)循環(huán)、構(gòu)建新發(fā)展格局、實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展、推進(jìn)以人為核心的新型城鎮(zhèn)化具有重大意義。不過，受缺少抵押物、信用難以識(shí)別等多重因素影響，目前，新市民金融服務(wù)的覆蓋面和可得性還有待提高，相關(guān)產(chǎn)品和服務(wù)也需要進(jìn)一步改善。

　　“3億左右的新市民群體是我國國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的重要力量。加強(qiáng)和改進(jìn)新市民金融服務(wù)有廣闊的市場空間。”招聯(lián)金融首席研究員董希淼在接受《金融時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)表示，新市民金融需求旺盛，在政策指導(dǎo)下，圍繞新市民在創(chuàng)業(yè)、就業(yè)、住房、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等領(lǐng)域的金融需求，金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新推出針對(duì)性的產(chǎn)品和服務(wù)，將開辟金融服務(wù)藍(lán)海，有助于深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，促進(jìn)金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

　　看見新市民：新的市場增長點(diǎn)

　　隨著我國工業(yè)化、城鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程深入推進(jìn)，大量農(nóng)村人口通過就業(yè)、就學(xué)等方式轉(zhuǎn)入城鎮(zhèn)，融入當(dāng)?shù)爻蔀樾率忻瘛８鶕?jù)《通知》給出的范圍，新市民主要指因本人創(chuàng)業(yè)就業(yè)、子女上學(xué)、投靠子女等原因來到城鎮(zhèn)常住，未獲得當(dāng)?shù)貞艏颢@得當(dāng)?shù)貞艏粷M3年的各類群體，包括但不限于進(jìn)城務(wù)工人員、新就業(yè)大中專畢業(yè)生等，該群體目前約有3億人。

　　近年來，我國金融機(jī)構(gòu)積極創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，大大提升了金融服務(wù)的覆蓋面和可得性，但新市民金融服務(wù)仍然存在一些問題和不足。專家表示，新市民群體并非金融機(jī)構(gòu)的傳統(tǒng)優(yōu)質(zhì)客戶群體，受限于原有的制度流程等因素，部分新市民難以通過合適的價(jià)格獲得所需的金融服務(wù)。

　　圍繞新市民金融服務(wù)存在的“痛點(diǎn)”“堵點(diǎn)”，《通知》明確提出，金融機(jī)構(gòu)要滿足新市民在創(chuàng)業(yè)、就業(yè)、住房、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等重點(diǎn)領(lǐng)域的金融需求，并提出了具體的改進(jìn)措施。比如，鼓勵(lì)商業(yè)銀行加強(qiáng)對(duì)新市民創(chuàng)業(yè)形態(tài)、收入特點(diǎn)、資金需求等因素的分析，充分運(yùn)用信息技術(shù)，精準(zhǔn)評(píng)估新市民信用狀況，優(yōu)化新市民創(chuàng)業(yè)信貸產(chǎn)品。

　　對(duì)此，董希淼表示，當(dāng)前，新市民金融服務(wù)是一個(gè)有待開發(fā)的市場，而且前景廣闊。將更多新市民納入金融服務(wù)體系，有助于夯實(shí)金融機(jī)構(gòu)客戶基礎(chǔ)，提高金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新能力，倒逼金融機(jī)構(gòu)加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

　　銀保監(jiān)會(huì)新聞發(fā)言人近日在答記者問中強(qiáng)調(diào)了加強(qiáng)新市民金融服務(wù)相關(guān)政策措施實(shí)施對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生的積極影響，并表示監(jiān)管部門將積極向地方黨政匯報(bào)，推動(dòng)出臺(tái)配套政策，推進(jìn)信用信息整合共享，加快稅務(wù)、海關(guān)等單位與金融機(jī)構(gòu)信息聯(lián)通，逐步緩解金融服務(wù)信息不對(duì)稱問題。

　　觸達(dá)新市民：金融機(jī)構(gòu)加速布局新賽道

　　在激烈的市場競爭下，做好新市民金融服務(wù)不僅是責(zé)任所在，而且已成為金融機(jī)構(gòu)尋求業(yè)績?cè)鲩L新突破的重要切入點(diǎn)。記者了解到，近來，包括郵儲(chǔ)銀行、大連銀行、重慶三峽銀行等在內(nèi)的多家銀行加速布局這一新賽道，針對(duì)新市民的需求和痛點(diǎn)，圍繞創(chuàng)業(yè)、住房、消費(fèi)等多個(gè)場景推出了多元化金融產(chǎn)品和服務(wù)。

　　3月28日，郵儲(chǔ)銀行在該行舉辦的新市民“U+卡”發(fā)布會(huì)上發(fā)布了新市民專屬借記卡“U+卡”，并公布了新市民綜合金融服務(wù)方案。據(jù)悉，該行將為新市民客戶制定專屬特色信貸產(chǎn)品和服務(wù)方案。同時(shí)，針對(duì)新市民融資痛點(diǎn)，進(jìn)一步完善授信服務(wù)政策，在銀行流水、社保、納稅等基礎(chǔ)上探索更多收入認(rèn)定方式。

　　在促進(jìn)新市民創(chuàng)業(yè)就業(yè)方面，工商銀行北京分行將新市民納入創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款扶持范圍，簡化辦理流程。為滿足新市民安居融資需求，該分行在消費(fèi)貸款、住房租賃貸款、首套按揭貸款方面，提升借款和還款便利度。此外，平安銀行、廣發(fā)銀行等多家銀行優(yōu)化升級(jí)新市民信用卡金融業(yè)務(wù)，推出便捷申卡、綠色通道、豐富消費(fèi)場景等多項(xiàng)專屬服務(wù)。

　　具有服務(wù)小微優(yōu)勢的中小銀行業(yè)紛紛圍繞服務(wù)新市民加力提效。據(jù)了解，重慶三峽銀行針對(duì)新市民購買自用汽車、購置大額耐用消費(fèi)品等需求，推出新市民專屬純信用貸款產(chǎn)品“新渝貸”;大連銀行發(fā)布了服務(wù)新市民18項(xiàng)舉措;廈門國際銀行推出了“新市民貸”專屬產(chǎn)品，為新市民群體提供衣食住行、適老、創(chuàng)業(yè)等全方位金融服務(wù)。

　　一些持牌消費(fèi)金融公司也積極探索服務(wù)新市民。比如，興業(yè)消費(fèi)金融通過“家庭消費(fèi)貸”“興才計(jì)劃”和“立業(yè)計(jì)劃”三大產(chǎn)品體系，為新市民提供家居改善、裝修、教育培訓(xùn)、住房租賃等多方面金融服務(wù)。招聯(lián)消費(fèi)金融針對(duì)新市民群體的初始創(chuàng)業(yè)、改善生活等需求推出了“特享貸”。

　　服務(wù)新市民：構(gòu)建多層次廣覆蓋服務(wù)體系

　　如何進(jìn)一步做好新市民金融服務(wù)，是當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)正在探索和思考的課題。不過，新市民往往在城鎮(zhèn)居住時(shí)間較短且缺少有效抵押物，其資金需求額度小且分散，信用等級(jí)難以識(shí)別，金融機(jī)構(gòu)對(duì)此有所顧慮也在情理之中。

　　對(duì)此，董希淼表示，在服務(wù)新市民的過程中，金融科技能發(fā)揮重要作用。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)充分應(yīng)用金融科技理念和手段，通過獲取多方數(shù)據(jù)和信息對(duì)新市民精準(zhǔn)畫像，創(chuàng)新對(duì)新市民的信用評(píng)價(jià)方式，降低對(duì)抵質(zhì)押物和擔(dān)保公司的依賴，提高風(fēng)險(xiǎn)管理效率。此外，還要通過設(shè)立專項(xiàng)額度、加大考核激勵(lì)等措施，完善內(nèi)部盡職免責(zé)和容錯(cuò)糾錯(cuò)機(jī)制，支持和鼓勵(lì)分支機(jī)構(gòu)和一線工作人員做好新市民金融服務(wù)，提升服務(wù)質(zhì)效。

　　談及銀行業(yè)服務(wù)新市民的重點(diǎn)發(fā)力方向，中國銀行研究院研究員杜陽表示，一是要優(yōu)化普惠金融供給結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)新市民群體的金融服務(wù)，改善普惠金融發(fā)展不協(xié)調(diào)情況;二是在保證新市民群體安居需求方面，商業(yè)銀行要積極支持保障性租賃住房建設(shè)，尤其是要關(guān)注新市民保障性租賃住房需求，通過場景開發(fā)挖掘相關(guān)業(yè)務(wù)潛力;三是大力發(fā)展養(yǎng)老理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品，滿足新市民群體的養(yǎng)老需求。

　　此外，專家普遍認(rèn)為，還應(yīng)當(dāng)構(gòu)建和完善多層次、廣覆蓋的服務(wù)體系，發(fā)揮各類金融機(jī)構(gòu)的差異化優(yōu)勢，形成服務(wù)新市民的合力。董希淼具體談道，大型金融機(jī)構(gòu)要發(fā)揮機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)多、資金成本低的優(yōu)勢，形成線下和線上融合服務(wù)體系，推出額度和費(fèi)率適中的產(chǎn)品，提高新市民金融服務(wù)的覆蓋度和普惠性;中小金融機(jī)構(gòu)則要發(fā)揮機(jī)構(gòu)層級(jí)少、決策鏈條短的特點(diǎn)，面向新市民群體推出針對(duì)性、個(gè)性化產(chǎn)品和服務(wù)，更好地滿足新市民群體“短、頻、快、急”的融資需求。