多家老牌網(wǎng)貸平臺(tái)近日宣布良性退出P2P業(yè)務(wù)。此外，銀保監(jiān)會(huì)日前透露，全國(guó)實(shí)際運(yùn)營(yíng)P2P網(wǎng)貸的機(jī)構(gòu)數(shù)量已從高峰時(shí)期約5000家下降至3家。伴隨P2P市場(chǎng)劇變，與網(wǎng)貸、互聯(lián)網(wǎng)金融關(guān)聯(lián)密切的融資性信保業(yè)務(wù)正在經(jīng)歷陣痛，從事相關(guān)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司也紛紛謀求從被動(dòng)風(fēng)控向主動(dòng)風(fēng)控轉(zhuǎn)變。

　　網(wǎng)貸平臺(tái)的變局

　　“從今日起，你我貸正式告別P2P。”11月10月，老牌網(wǎng)貸平臺(tái)你我貸發(fā)布公告表示，“在監(jiān)管指導(dǎo)下，截至2020年11月10日，你我貸的P2P在貸余額已經(jīng)全部清零。所有出借用戶的本金和預(yù)期收益均已得到兌付，借款用戶還款功能將繼續(xù)保有，不受影響。”

　　這一官宣，意味著該公司P2P業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)良性退出，其母公司嘉銀金科徹底轉(zhuǎn)型為一家為持牌金融機(jī)構(gòu)提供“一站式”互聯(lián)網(wǎng)信貸解決方案的金融科技公司。

　　10月，知名借貸平臺(tái)拍拍貸發(fā)布公告稱，截至2020年9月，拍拍貸在監(jiān)管指導(dǎo)下，基于保護(hù)出借人和借款人雙方利益的原則，已經(jīng)完成存量業(yè)務(wù)的清零和退出。

　　“目前拍拍貸已經(jīng)成功向助貸平臺(tái)轉(zhuǎn)型，致力于為有借款需求的借款人匹配適合的持牌金融機(jī)構(gòu)資金。”公告顯示。

　　自互聯(lián)網(wǎng)金融整治工作開展以來，不少平臺(tái)積極響應(yīng)和配合監(jiān)管“三降”要求，謀求轉(zhuǎn)型。也有一些“問題平臺(tái)”或是黯然凋零，或是被立案調(diào)查。

　　銀保監(jiān)會(huì)首席律師劉福壽日前在國(guó)務(wù)院政策例行吹風(fēng)會(huì)上表示，全國(guó)實(shí)際運(yùn)營(yíng)P2P網(wǎng)貸的機(jī)構(gòu)數(shù)量已經(jīng)由高峰時(shí)期約5000家壓降到3家;借貸規(guī)模及參與人數(shù)連續(xù)28個(gè)月下降。

　　融資性信保起風(fēng)波

　　P2P業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)暴露和平臺(tái)出清，也讓與網(wǎng)貸業(yè)務(wù)息息相關(guān)的信保業(yè)務(wù)經(jīng)歷了不小的風(fēng)波。

　　據(jù)記者了解，很多網(wǎng)貸平臺(tái)均與保險(xiǎn)公司簽訂協(xié)議，在網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的信用保證保險(xiǎn)上開展合作。此類合作的很大一部分功能在于，為保障出借人資金安全，將債務(wù)人的保證責(zé)任轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，當(dāng)債務(wù)人不能履行其義務(wù)時(shí)，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償責(zé)任。

　　分析人士指出，P2P機(jī)構(gòu)牽手保險(xiǎn)公司，引入履約險(xiǎn)，對(duì)投資人賬戶、資產(chǎn)等安全做出保障。但隨著網(wǎng)貸行業(yè)暴露的風(fēng)險(xiǎn)飆升、平臺(tái)出現(xiàn)違約潮，信保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)快速聚集，風(fēng)險(xiǎn)事件開始涌現(xiàn)，部分保險(xiǎn)公司“踩雷”，一些財(cái)險(xiǎn)公司相關(guān)業(yè)務(wù)開始轉(zhuǎn)盈為虧，給公司業(yè)績(jī)?cè)斐芍卮笸侠邸?/p>

　　保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士分析，今年前三季度，財(cái)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)陷入行業(yè)性虧損，主要是受信保業(yè)務(wù)拖累。

　　此外，由于一些保險(xiǎn)公司風(fēng)控不到位，開展的信保業(yè)務(wù)實(shí)際上為“通道”業(yè)務(wù)，更多是滿足銀行等放貸機(jī)構(gòu)的合規(guī)要求，不承擔(dān)實(shí)質(zhì)信用風(fēng)險(xiǎn)，有的因此在保險(xiǎn)公司和網(wǎng)貸平臺(tái)矛盾集聚，甚至對(duì)簿公堂。很多“xx普惠”“xx消費(fèi)金融”“xx貸”字樣的平臺(tái)，被消費(fèi)者頻頻投訴維權(quán)。

　　如在互聯(lián)網(wǎng)投訴平臺(tái)“黑貓投訴”上，就有網(wǎng)友投訴個(gè)別互聯(lián)網(wǎng)無抵押現(xiàn)金貸平臺(tái)私自“扣風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)保證金”。在互聯(lián)網(wǎng)投訴平臺(tái)“聚投訴”上，某消費(fèi)者日前投訴，發(fā)現(xiàn)其在某互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的借款存在扣除保險(xiǎn)費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)等費(fèi)用，而其本人并不知道平臺(tái)和相關(guān)保險(xiǎn)公司給其投了保，自己沒收到保單，也沒收到短信、電話提醒投保成功，表示是在“非本人簽字情況下出現(xiàn)多份保險(xiǎn)”，要求維權(quán)。

　　保險(xiǎn)公司提升風(fēng)控

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，信保業(yè)務(wù)前三季度承保大幅虧損主要是由于保險(xiǎn)公司承保時(shí)沒有穿透底層，對(duì)周期因素過于樂觀。受新冠肺炎疫情影響，部分企業(yè)和居民的財(cái)務(wù)狀況發(fā)生變化，償債能力減弱，融資性信保業(yè)務(wù)的壓力隨之而來。

　　市場(chǎng)上很多出問題的融資性信保業(yè)務(wù)中，往往存在信息真實(shí)性、完整性不足，風(fēng)控能力、模型手段跟不上的現(xiàn)象。部分保險(xiǎn)公司獨(dú)立風(fēng)控能力不強(qiáng)，對(duì)借款人的風(fēng)險(xiǎn)審核管控主要依賴合作助貸機(jī)構(gòu)，以協(xié)議方式將核心風(fēng)控環(huán)節(jié)委托助貸機(jī)構(gòu)，并要求其提供相關(guān)反制措施或兜底承諾。

　　有分析稱，這一合作模式容易引發(fā)諸多風(fēng)險(xiǎn)。如助貸機(jī)構(gòu)為擴(kuò)大規(guī)模，粉飾投保人信息，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司承保質(zhì)量下降、賠付率升高;助貸機(jī)構(gòu)銷售不規(guī)范，財(cái)險(xiǎn)公司難撇關(guān)系，造成聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和投訴舉報(bào)風(fēng)險(xiǎn);保險(xiǎn)公司難以掌握借款人真實(shí)信息，承保業(yè)務(wù)存在虛假、詐騙等風(fēng)險(xiǎn)。

　　保險(xiǎn)公司的主動(dòng)風(fēng)控至關(guān)重要。銀保監(jiān)會(huì)多次出臺(tái)文件，對(duì)融資性信保業(yè)務(wù)作出規(guī)范和指引。如5月發(fā)布的《信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》全面收緊對(duì)保險(xiǎn)公司資本和運(yùn)營(yíng)的要求，配套的統(tǒng)計(jì)制度也將自明年1月1日起施行;9月發(fā)布的融資性信保業(yè)務(wù)保前、保后管理操作兩大“指引”，明確強(qiáng)化銷售環(huán)節(jié)透明性，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)審核獨(dú)立性，強(qiáng)化合作方管理，建立保后監(jiān)控指標(biāo)和標(biāo)準(zhǔn)等要求。分析人士預(yù)計(jì)，短期內(nèi)經(jīng)營(yíng)融資性信保業(yè)務(wù)的主體會(huì)減少，相關(guān)業(yè)務(wù)會(huì)繼續(xù)經(jīng)歷陣痛。