近日，在2021年“718啟牛日”慶祝活動上，中國社科院國家金融與發展實驗室與瞭望智庫聯合發布了《國民財商教育白皮書(2022年版)》。白皮書顯示，中國居民儲蓄存款余額近百億元，投資理財需求旺盛。金融產品的日益豐富和金融數字化水平的提高也為人們提供了更多的投資選擇。但與此同時，廣大投資者的金融素養普遍不足，財商教育任重而道遠。

　　理財剛需強大

　　中國社會科學院金融研究所研究員、國家金融與發展實驗室副主任彭興韻對《國民財商教育白皮書(2022年版)》做出深度解讀。彭興韻表示，中國經濟進入新的發展格局，人均收入有所提高明顯地。截至今年5月底，我國居民儲蓄存款余額已超過98萬億元。居民投資理財意識逐步覺醒。

　　同時，我國金融結構的多元化為居民投資理財提供了更多的選擇。截至今年6月底，我國二級市場以散戶為主的股票總市值達到86萬億元，證券投資基金凈值超過22萬億元，特別是債券余額超過1.2萬億元，數字金融的快速發展對金融消費者的素養提出了更高的要求。

　　中國互聯網金融協會副秘書長朱勇指出，金融科技創新在給消費者帶來便利的同時，這也給消費者權益保護帶來了挑戰。與此同時，消費者自身金融素養的缺失也日益突出。

　　數字金融用戶基數龐大，構成復雜，需求旺盛

　　根據第47次中國互聯網發展調查報告，截至去年底，中國網民約占全球網民的1/5，網民達9.89億，是世界上最大的數字社會。在新增網民中，未成年人和老年人的比例有所上升。

　　另一方面，截至去年底，我國金融應用下載總量已達806億，增長迅速。我國網上支付用戶達到2.5億次，占網民總數的86.4%。

　　這些數據足以表明消費者的數字金融需求持續擴大。而未成年人和老年群體紛紛上網，勢必增加理財教育的成本和精準教學的難度，朱勇還指出，還應及時跟進非互聯網用戶數字金融素養的基礎工作。

　　對于提高數字金融消費者的金融素養，建議加強數字金融素養和研究實踐;構建多系統數字化金融消費模式

　　彭興韻認為，提高金融智能，合理規劃投資理財，不僅關系到老百姓的切身利益，同時也有利于國家防范和化解系統性金融風險。

　　如何做好財商教育?清華大學金融科技研究院副院長、中國保險與養老金研究中心主任魏晨陽指出，今年兩會上有人大代表建議，應對大學生要展開金融知識普及教育。此前，證監會、教育部還曾聯合發布了《關于加強證券期貨知識普及教育合作備忘錄》。

　　針對人們的金融知識不能滿足日益增長的投資需求的矛盾，不僅金融機構積極開展金融消費者保護教育，市場上也涌現出一大批財商教育公司。

　　對外經濟貿易大學金融投資系副主任、副教授、博士生導師劉津宇表示，財商教育的難點在于，當前金融產品已十分豐富，但居民的財商水平還沒有跟上市場前進的腳步。而且，市場上財商教育產品魚龍混雜，良莠不齊。

　　財商教育公司爾灣科技創始人、啟牛學堂CEO李鵬也表示：“我們從小到大所接受的教育，缺乏金融智商和金融知識的教育”，因此，成年人需要通過自主學習來彌補這一弱點。

　　同時，李鵬指出當前廣闊的知識支付市場發展迅速，30歲以上的人群占據知識支付用戶的主流。他認為，這些用戶有很強的購買力和學習意愿，是非常有價值的用戶。

　　在李鵬看來，財商教育應該從廣大市民的市場出發。我國的本科率不足5%，很多沒有接受優質高等教育的用戶對財商教育服務有很大需求，這一市場非常廣闊。

　　根據李鵬，爾灣科技在做財商知識普及過程中，首先要保證其課程的專業性。為此，爾灣科技成立了“學術專家委員會”，為其內容提供專業保障。國民財商教育白皮書(2022年版)》的編訂工作，也得到了爾灣科技的支持。在此基礎上，爾灣科技還要研究如何讓專業內容被更廣泛用戶所接受。

　　目前，爾灣科技累計服務用戶已突破1600萬，月活用戶達258萬。月活用戶達258萬。爾灣科技的平臺還可以分析每個用戶的上課行為、課程完成度、互動情況等，依據大數據挖掘，爾灣科技可以實現對用戶的精細化運營。

　　毫無疑問，目前互聯網金融用戶規模非常大。只有余額寶擁有6億多用戶，其他金融機構也在積極提高互聯網普及率。因此，李鵬認為互聯網理財和財商教育的存量市場已經很大，增量市場亦在高速增長。

　　未來，財商教育行業還有很大的下沉空間。中國普惠金融研究院秘書長劉澄清強調，在鄉村振興的背景下，讓農民接受更好的財商教育，從而增加收入，將是財商教育產業一個有意義的發展方向。