大額存單不香了?記者近日調(diào)查采訪發(fā)現(xiàn)，三季度以來，各銀行大額存單的最高利率停留在3.55%，以往動(dòng)輒4.0%的高收益率不復(fù)再現(xiàn)。同時(shí)，各大銀行開啟了大額存單的新玩法，相繼開通線上轉(zhuǎn)讓功能，提高流動(dòng)性。

　　存款利率持續(xù)下降

　　“現(xiàn)有僅柜臺(tái)銷售的大額存單，3年期一次性付息，20萬元起，利率是3.55%。”某股份行的理財(cái)經(jīng)理告訴記者。

　　融360大數(shù)據(jù)研究院統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，3年期存款平均利率持續(xù)3個(gè)月下跌，大額存單多數(shù)期限平均利率下跌。

　　“現(xiàn)在利率就3.55%，別的沒了，利率都在往下走。”另一位理財(cái)經(jīng)理告訴記者，“三季度不會(huì)有更高的利率了，可以看看年底的。”

　　此前大額存單的利率穩(wěn)定在4.0%左右，如此火熱的利率額度在半天就被搶完，并附上限制條件比如僅限新資金購買。但隨著利率下滑，大額存單的搶手程度也隨之遞減。相比以前一兩天內(nèi)額度便被搶空的熱情，現(xiàn)在的大額存單額度可以飄一兩個(gè)月仍未售罄。

　　3個(gè)月前，存款利率自律上限優(yōu)化的確定方式落地，將原有存款基準(zhǔn)利率一定倍數(shù)形成的存款利率自律上限，改為在存款基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上加上一定基點(diǎn)確定。多家銀行此前明確下調(diào)1年期以上定期存款利率。

　　數(shù)據(jù)顯示，新的存款利率報(bào)價(jià)方式影響最大的是長期存款利率，尤其是3年期存款利率，新規(guī)出臺(tái)之后，3年期存款平均利率持續(xù)三個(gè)月下跌。

　　據(jù)融360數(shù)字科技研究院監(jiān)測(cè)的數(shù)據(jù)，2021年8月大額存單發(fā)行數(shù)量為367只，環(huán)比增長18.77%。新發(fā)的大額存單和7月份相比，除2年期大額存單平均利率環(huán)比上漲0.9BP(基點(diǎn))，其它期限平均利率均環(huán)比下跌，其中3個(gè)月、6個(gè)月、1年、3年、5年期平均利率分別環(huán)比下跌3BP、2.8BP、1.1BP、0.1BP、2.5BP。

　　“在大額存單降低的當(dāng)下，如果客戶想要鎖定一段時(shí)間收益，可以考慮配置中長期保本產(chǎn)品。”上述客戶經(jīng)理向記者推薦。

　　融360大數(shù)據(jù)研究院分析師劉銀平表示，受存款利率報(bào)價(jià)方式調(diào)整影響，長期存款利率大幅下降，預(yù)計(jì)2021年下半年銀行存款成本會(huì)繼續(xù)走低，銀行凈息差下跌趨勢(shì)或?qū)⒎啪?。為了?yōu)化存款結(jié)構(gòu)，銀行將繼續(xù)壓降高成本存款產(chǎn)品的量?jī)r(jià)水平，結(jié)構(gòu)性存款規(guī)?；蚶^續(xù)小幅下降。

　　開啟大額存單轉(zhuǎn)讓

　　近日，農(nóng)業(yè)銀行(2.93 -0.34%,診股)(01288)加入大額存單轉(zhuǎn)讓的大軍。

　　“第一步：登錄農(nóng)行掌銀進(jìn)入首頁點(diǎn)擊‘存款’;第二步：選擇‘大額存單’;第三步：購買‘可轉(zhuǎn)讓’的大額存單產(chǎn)品;第四步：轉(zhuǎn)讓時(shí)，點(diǎn)擊‘持有產(chǎn)品’;第五步：選擇要轉(zhuǎn)讓的可轉(zhuǎn)讓大額存單產(chǎn)品，點(diǎn)擊底部‘我要轉(zhuǎn)讓’，這樣就轉(zhuǎn)讓掛單成功了。您可在轉(zhuǎn)讓產(chǎn)品區(qū)及‘我的掛單轉(zhuǎn)讓’中看到這款產(chǎn)品了。”只需幾步，便可轉(zhuǎn)讓成功。

　　記者瀏覽市面上的大額存單后發(fā)現(xiàn)，越來越多的銀行開啟轉(zhuǎn)讓服務(wù)。“買方提前變現(xiàn)，獲得比提前支取更高的收益。賣方獲得讓利，存期更多，收益更高。”某行介紹道。

　　比如，招商銀行(49.08 +0.55%,診股)(03968)在售的10款大額存單皆可轉(zhuǎn)讓，期限在3個(gè)月到3年內(nèi)，利率由1.65%至3.55%。但并不是所有的大額存單都可轉(zhuǎn)讓。以農(nóng)業(yè)銀行為例，需閱讀《中國農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人大額存單轉(zhuǎn)讓服務(wù)客戶協(xié)議》，該行在售的大額存單產(chǎn)品有10余款，期限在1個(gè)月至3年之間，起存金額從20萬元至800萬元不等，產(chǎn)品利率在1.7%到3.35%之間。

　　中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究院執(zhí)行院長、教授盤和林表示，開通大額存單線上轉(zhuǎn)讓功能主要是給客戶提供便利，為客戶提供變現(xiàn)渠道。大額存單期限固定，而企業(yè)或者個(gè)人遇到突發(fā)事件需要變現(xiàn)時(shí)，往往會(huì)損失利息。所以，通過大額存單轉(zhuǎn)讓功能來促進(jìn)個(gè)人或企業(yè)間自發(fā)交易，可以減少利率損失，也讓銀行可以獲得存單保障。

　　目前，浦發(fā)銀行(9.00 -0.22%,診股)、工商銀行(4.62 -0.43%,診股)(01398)、建設(shè)銀行(5.90 -0.34%,診股)(00939)、交通銀行(4.47 -0.22%,診股)(03328)、招商銀行、中信銀行(4.53 -0.66%,診股)(00998)等銀行都已開通大額存單線上轉(zhuǎn)讓的業(yè)務(wù)。

　　中國(香港)金融衍生品投資研究院院長王紅英指出，目前市場(chǎng)上大額存單的交易對(duì)手相對(duì)較少，整個(gè)大額存單轉(zhuǎn)讓的流動(dòng)性也會(huì)受到限制。但商業(yè)銀行推出大額存單線上可轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)能夠使客戶資金流轉(zhuǎn)更高效，目前大額存單轉(zhuǎn)讓尚處于試點(diǎn)階段，客戶還不太熟悉，未來隨著商業(yè)銀行宣傳力度進(jìn)一步加大，會(huì)有越來越多持有大額存單的客戶通過線上轉(zhuǎn)讓的方式，增強(qiáng)自身資金的流動(dòng)性。