“不想給銀行打工，就提前還房貸”，日前，在不少社交平臺“提前還房貸”成為熱議話題。90后的廣州市民小吳在去年購置了自己的首套房，最近他向銀行了解提前還貸的情況，卻被告知當時的合同上有寫明提前還貸需要支付違約金。“原來提前還房貸還有條件?”小吳表示疑惑，到底房貸要不要提前還，怎么樣還房貸才算劃算?

　　年輕人緣何想“提前還貸”?

　　從各個社交平臺輸入“提前還房貸”總會有一系列的故事。早些年，無論是媒體還是社交平臺都仍然以“借錢買房”的故事居多。為何這屆年輕人開始想要提前還房貸?羊城晚報記者聯(lián)系到幾位想要提前還貸的年輕人，各自道出了自己的心聲。

　　“我父母老家的房子拆遷了，就把拆遷款給了我，指明要求只能用于還房貸”，90后的男生小吳在去年貸款300萬元左右買了位于廣州市天河區(qū)的一套住宅，按照其借款30年估算，一個月需要還款1.6萬元左右，日子過得比較緊湊。正是因此，一家人衡量之下，老家的拆遷款大約有100萬元，打算給小吳用來提前還款。

　　“我自己預(yù)估了一下，提前還款100萬元左右，大概月還款降到1.1萬元左右”，小吳說多出來的5000元，會讓自己生活更輕松點，每個月結(jié)余的部分再用來理財。

　　被問及為何不用100萬元整數(shù)來理財，小吳坦言自己一開始也有這種打算，但是一來家人不同意，擔(dān)心不可控，二來是自己覺得也沒有更多的投資渠道，所以相應(yīng)地更希望把錢花在“刀刃”上。

　　羊城晚報記者留意到網(wǎng)絡(luò)平臺上不少年輕人的想法和小吳類似。80后的女生蘭芝最近也有類似的想法。“前些年跟朋友投資做生意的本金拿回來，想著干脆把房貸給還掉了”，蘭芝說自己看身邊的朋友基金和股票收益并不太理想，而提前還房貸，每個月節(jié)省的月供可以改善自己一家人的生活，在她看來很劃算。

　　“通過30年的還貸利息測算基本上利息等于甚至?xí)^本金，因此，只要自己目前能夠有足夠的現(xiàn)金流及還款能力的情況下，一般會選擇提前結(jié)清貸款或至少部分歸還貸款來減少利息的支出，確實可以節(jié)約整體的資金”，某銀行研究院研究員曹磊表示，年輕人想要提前還房貸處于多種情況考慮，比如有些暫時沒有更好的投資和保值增值的渠道，所以選擇將現(xiàn)有所以選擇將現(xiàn)，資金用于債務(wù)歸還，減輕個人整體資產(chǎn)負債率，另外有一些年輕人可能想通過提前還款獲得房產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)，手握房產(chǎn)證可以根據(jù)房地產(chǎn)的波動以及未來自己的職業(yè)計劃，靈活處置自己未來的房產(chǎn)。

　　提前還貸究竟劃不劃算?

　　“但無論哪種初衷想要提前還款，都需要了解自己是否符合提前還款的條件，以及是否適合提前還款”，有業(yè)內(nèi)人士提醒。

　　小吳在向銀行咨詢是否可以提前還款時，就被提醒需要看回合同條約，即一年內(nèi)不得提前還款。小吳告訴羊城晚報記者，自己看到的銀行條約確實寫明“貸款不滿一年提前還款,收取提前還款金額的百分之五作為違約金。貸款滿一年后提前還款,則不收取任何違約金。”

　　“按照時間算，今年7月份我就可以提前還款了，但是我現(xiàn)在的想法是不知道提前還款到底是否劃算”，小吳在知道提前還款有門檻之后，又有了新的疑慮。

　　提前還房貸究竟劃算不劃算?“提還并不一定劃算，要看具體情況”，融通中蘭德按揭分析師湯麗娟分析，一般剛開始還款一兩年的借款人，由于前提還以利息為主，如果貸款利率比較高，特別前兩年利率去到5.6%到5.8%的客戶，同時手頭上的閑置資金的投資理財又不能產(chǎn)生高于銀行利率的收益，可以考慮提前還貸。

　　但是湯麗娟提醒，對于還款期限已經(jīng)超過三分一的，或者自身貸款利率低，特別早期利率打7折的客戶或者公積金貸款的客戶，提前還貸的意義不大。“在這里還特別補充提醒一下借款人在申請?zhí)崆斑€款時候也要留意提還的罰息問題，這也是成本之一”，湯麗娟表示，類似小吳這樣的情況就需要滿一年再考慮提前還款，以此規(guī)避罰息。

　　用經(jīng)營貸替代房貸不可取

　　值得留意的是，在采訪中，有受訪對象表示，自己接到過中介電話表示可以通過經(jīng)營貸來替代房貸，從而達到提前還貸的目的。

　　“有中介就表示，用經(jīng)營貸來替代房貸，利率會劃算很多，但是具體操作怎么樣，我不是很理解”，蘭芝表示，有中介聯(lián)系過她提供類似服務(wù)，但被她拒絕。

　　多位銀行和按揭中介人士提醒，用經(jīng)營貸換房貸本質(zhì)上是一種違規(guī)行為。“經(jīng)營貸的初衷是為了支持實體經(jīng)濟，發(fā)放用于支持企業(yè)搞經(jīng)營和生產(chǎn)”，湯麗娟表示，銀行也會在審批中對于客戶的是否真實經(jīng)營也會進行一系列的審批和調(diào)查，一旦發(fā)現(xiàn)違規(guī)行為，會產(chǎn)生收貸的處理，同時有機會對企業(yè)和個人違規(guī)挪用經(jīng)營貸的違規(guī)信息納入征信，造成個人信用的“污點”，影響以后辦理信貸業(yè)務(wù)。

　　在銀行分析人士曹磊看來，中長期的房屋按揭貸款是屬于利率較低且期限較長的貸種，有利于平滑個人全生命周期的債務(wù)與資產(chǎn)匹配問題。某些中介機構(gòu)宣揚用經(jīng)營貸代替房貸，并沒有從實質(zhì)上幫助客戶增加現(xiàn)金流降低資產(chǎn)負債率。

　　“特別是部分年輕人在未來經(jīng)濟下行的過程當中，收入不確定性容易出現(xiàn)經(jīng)營貸到期無法按時償還導(dǎo)致逾期不良，影響個人征信的情況”，曹磊表示，在考慮提前還貸的情況下，還是建議結(jié)合自身情況，在自身資金充裕的情況下可以考慮，但如果在條件不具備以及未來收入不確定的情況下，建議謹慎提前還貸，特別要警惕中介機構(gòu)經(jīng)營貸代替房屋按揭貸款的這類操作。