“不想給銀行打工，就提前還房貸”，日前，在不少社交平臺“提前還房貸”成為熱議話題。90后的廣州市民小吳在去年購置了自己的首套房，最近他向銀行了解提前還貸的情況，卻被告知當時的合同上有寫明提前還貸需要支付違約金。“原來提前還房貸還有條件?”小吳表示疑惑，到底房貸要不要提前還，怎么樣還房貸才算劃算?

　　年輕人緣何想“提前還貸”?

　　從各個社交平臺輸入“提前還房貸”總會有一系列的故事。早些年，無論是媒體還是社交平臺都仍然以“借錢買房”的故事居多。為何這屆年輕人開始想要提前還房貸?羊城晚報記者聯系到幾位想要提前還貸的年輕人，各自道出了自己的心聲。

　　“我父母老家的房子拆遷了，就把拆遷款給了我，指明要求只能用于還房貸”，90后的男生小吳在去年貸款300萬元左右買了位于廣州市天河區的一套住宅，按照其借款30年估算，一個月需要還款1.6萬元左右，日子過得比較緊湊。正是因此，一家人衡量之下，老家的拆遷款大約有100萬元，打算給小吳用來提前還款。

　　“我自己預估了一下，提前還款100萬元左右，大概月還款降到1.1萬元左右”，小吳說多出來的5000元，會讓自己生活更輕松點，每個月結余的部分再用來理財。

　　被問及為何不用100萬元整數來理財，小吳坦言自己一開始也有這種打算，但是一來家人不同意，擔心不可控，二來是自己覺得也沒有更多的投資渠道，所以相應地更希望把錢花在“刀刃”上。

　　羊城晚報記者留意到網絡平臺上不少年輕人的想法和小吳類似。80后的女生蘭芝最近也有類似的想法。“前些年跟朋友投資做生意的本金拿回來，想著干脆把房貸給還掉了”，蘭芝說自己看身邊的朋友基金和股票收益并不太理想，而提前還房貸，每個月節省的月供可以改善自己一家人的生活，在她看來很劃算。

　　“通過30年的還貸利息測算基本上利息等于甚至會超過本金，因此，只要自己目前能夠有足夠的現金流及還款能力的情況下，一般會選擇提前結清貸款或至少部分歸還貸款來減少利息的支出，確實可以節約整體的資金”，某銀行研究院研究員曹磊表示，年輕人想要提前還房貸處于多種情況考慮，比如有些暫時沒有更好的投資和保值增值的渠道，所以選擇將現有所以選擇將現，資金用于債務歸還，減輕個人整體資產負債率，另外有一些年輕人可能想通過提前還款獲得房產的產權，手握房產證可以根據房地產的波動以及未來自己的職業計劃，靈活處置自己未來的房產。

　　提前還貸究竟劃不劃算?

　　“但無論哪種初衷想要提前還款，都需要了解自己是否符合提前還款的條件，以及是否適合提前還款”，有業內人士提醒。

　　小吳在向銀行咨詢是否可以提前還款時，就被提醒需要看回合同條約，即一年內不得提前還款。小吳告訴羊城晚報記者，自己看到的銀行條約確實寫明“貸款不滿一年提前還款,收取提前還款金額的百分之五作為違約金。貸款滿一年后提前還款,則不收取任何違約金。”

　　“按照時間算，今年7月份我就可以提前還款了，但是我現在的想法是不知道提前還款到底是否劃算”，小吳在知道提前還款有門檻之后，又有了新的疑慮。

　　提前還房貸究竟劃算不劃算?“提還并不一定劃算，要看具體情況”，融通中蘭德按揭分析師湯麗娟分析，一般剛開始還款一兩年的借款人，由于前提還以利息為主，如果貸款利率比較高，特別前兩年利率去到5.6%到5.8%的客戶，同時手頭上的閑置資金的投資理財又不能產生高于銀行利率的收益，可以考慮提前還貸。

　　但是湯麗娟提醒，對于還款期限已經超過三分一的，或者自身貸款利率低，特別早期利率打7折的客戶或者公積金貸款的客戶，提前還貸的意義不大。“在這里還特別補充提醒一下借款人在申請提前還款時候也要留意提還的罰息問題，這也是成本之一”，湯麗娟表示，類似小吳這樣的情況就需要滿一年再考慮提前還款，以此規避罰息。

　　用經營貸替代房貸不可取

　　值得留意的是，在采訪中，有受訪對象表示，自己接到過中介電話表示可以通過經營貸來替代房貸，從而達到提前還貸的目的。

　　“有中介就表示，用經營貸來替代房貸，利率會劃算很多，但是具體操作怎么樣，我不是很理解”，蘭芝表示，有中介聯系過她提供類似服務，但被她拒絕。

　　多位銀行和按揭中介人士提醒，用經營貸換房貸本質上是一種違規行為。“經營貸的初衷是為了支持實體經濟，發放用于支持企業搞經營和生產”，湯麗娟表示，銀行也會在審批中對于客戶的是否真實經營也會進行一系列的審批和調查，一旦發現違規行為，會產生收貸的處理，同時有機會對企業和個人違規挪用經營貸的違規信息納入征信，造成個人信用的“污點”，影響以后辦理信貸業務。

　　在銀行分析人士曹磊看來，中長期的房屋按揭貸款是屬于利率較低且期限較長的貸種，有利于平滑個人全生命周期的債務與資產匹配問題。某些中介機構宣揚用經營貸代替房貸，并沒有從實質上幫助客戶增加現金流降低資產負債率。

　　“特別是部分年輕人在未來經濟下行的過程當中，收入不確定性容易出現經營貸到期無法按時償還導致逾期不良，影響個人征信的情況”，曹磊表示，在考慮提前還貸的情況下，還是建議結合自身情況，在自身資金充裕的情況下可以考慮，但如果在條件不具備以及未來收入不確定的情況下，建議謹慎提前還貸，特別要警惕中介機構經營貸代替房屋按揭貸款的這類操作。