提到金融教育和金融知識(shí)普及，上述都是不少人的常見(jiàn)心態(tài)。日常生活中，除了在金融詐騙新聞事件中感慨一聲“金融投資者教育不足”，面對(duì)日益走低的存款利率，迷失在錯(cuò)綜復(fù)雜的投資理財(cái)產(chǎn)品推薦中，金融知識(shí)總被我們忽略。盡管反復(fù)呼吁加強(qiáng)金融知識(shí)普及，但“普而不及”現(xiàn)象客觀存在。
近年來(lái)，金融知識(shí)普及工作成效如何?公眾認(rèn)識(shí)中有存在哪些常見(jiàn)誤區(qū)?弱勢(shì)群體有哪些金融焦慮亟待破題?圍繞上述問(wèn)題，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)社會(huì)與心理學(xué)院教授方舒接受了《金融時(shí)報(bào)》記者專訪。
《金融時(shí)報(bào)》：目前，我國(guó)金融知識(shí)普及有哪些亮點(diǎn)?在推動(dòng)相關(guān)工作是否會(huì)遇到一些常見(jiàn)的誤區(qū)?
方舒：近年來(lái)，我國(guó)金融知識(shí)普及工作進(jìn)展良好，亮點(diǎn)主要有以下幾個(gè)方面。
一是政策跟進(jìn)力度日益加大，《中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法》《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理辦法》要求銀行、支付、保險(xiǎn)等各金融機(jī)構(gòu)積極開(kāi)展金融知識(shí)教育宣傳，各金融機(jī)構(gòu)對(duì)這方面工作的重視和投入不斷提高。
二是“金融知識(shí)普及月 金融知識(shí)進(jìn)萬(wàn)家 爭(zhēng)做理性投資者 爭(zhēng)做金融好網(wǎng)民”活動(dòng)品牌成效顯著，已突破行業(yè)認(rèn)同逐漸走向更大范圍的社會(huì)認(rèn)同，投身到金融教育中的主體越來(lái)越多，而且不同主體的協(xié)同化趨勢(shì)也越來(lái)越明顯。
三是金融知識(shí)普及的對(duì)象人群不斷細(xì)分，已觸及老年人、兒童青少年、新市民、中小微企業(yè)等群體的不同需求，金融教育服務(wù)的專業(yè)化水平不斷提高。
四是借助數(shù)字化和智能化的科技手段，將金融知識(shí)普及的現(xiàn)實(shí)場(chǎng)景與線上渠道進(jìn)行了有效結(jié)合，提升了工作實(shí)效。
然而，當(dāng)前的金融知識(shí)普及仍存在一些誤區(qū)。
首先，民眾對(duì)金融知識(shí)的理解過(guò)于狹窄，以為金融知識(shí)就是金融理財(cái)?shù)闹R(shí)，而且希望通過(guò)金融教育提高自己的投資理財(cái)收益。實(shí)際上，除了金融事實(shí)類知識(shí)外，金融教育還應(yīng)該包括財(cái)富價(jià)值觀、金融行為特別是認(rèn)知偏差等方面的教育，養(yǎng)成健康的財(cái)富價(jià)值觀和充分理解自身金融行為中的認(rèn)知偏差更重要。
其次，針對(duì)青少年的金融素養(yǎng)教育尚未形成制度化的體系和做法。金融素養(yǎng)教育要從孩子抓起，但目前尚未在中小學(xué)校建立起制度化的普及金融素養(yǎng)教育的長(zhǎng)效機(jī)制。目前的金融教育主要還是針對(duì)老年人群體，而且主要集中在預(yù)防金融詐騙方面的教育。
再次，金融知識(shí)普及的有效性仍需提升，當(dāng)前的教育活動(dòng)大多偏重于“普”，特別是面上的宣傳多、形式過(guò)于單一，而忽略了“及”，金融教育活動(dòng)缺乏互動(dòng)性和可及性，導(dǎo)致效果不夠持久和深入。
《金融時(shí)報(bào)》：在金融知識(shí)普及方面，不同主體所需的基礎(chǔ)和需求各不相同。您是否關(guān)注過(guò)針對(duì)女性、老年人等不同群體的金融知識(shí)水平和需求方面有什么不同特點(diǎn)?是否需要設(shè)計(jì)差異化的普及方案?
方舒：我認(rèn)為應(yīng)該依據(jù)不同的劃分標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)不同群體設(shè)計(jì)和開(kāi)展差異化的金融知識(shí)普及方案，而關(guān)鍵在于以何種標(biāo)準(zhǔn)去進(jìn)行人群的劃分。
根據(jù)國(guó)際上目前較為普遍的做法，劃分的標(biāo)準(zhǔn)都是圍繞人群的不同需求來(lái)界定：一是個(gè)體和家庭的生命周期，二是當(dāng)前遭遇的金融風(fēng)險(xiǎn)與其社會(huì)支持之間的匹配度。
按照這兩條依據(jù)，從生命周期視角來(lái)看，兒童和中小學(xué)生、大學(xué)生、青年父母和老年人由于處于人生重要財(cái)務(wù)轉(zhuǎn)折點(diǎn)，應(yīng)被視為金融知識(shí)普及的重點(diǎn)對(duì)象人群;從風(fēng)險(xiǎn)與支持的匹配度視角來(lái)看，農(nóng)民、產(chǎn)業(yè)工人、新職業(yè)群體等由于社會(huì)支持網(wǎng)絡(luò)的不足，也應(yīng)被視為金融知識(shí)普及的重點(diǎn)對(duì)象人群。
當(dāng)然，每個(gè)人群的收入來(lái)源方式、對(duì)金融知識(shí)需求的側(cè)重點(diǎn)是各不相同的。比如，青年父母剛立業(yè)成家，涉及家庭財(cái)務(wù)知識(shí)較多元復(fù)雜，需要長(zhǎng)期資產(chǎn)積累、投資理財(cái)、合理信貸等多種知識(shí);大多數(shù)城市社區(qū)的老年人經(jīng)過(guò)工作階段的積累，已擁有一定的財(cái)富量，但當(dāng)下最為困擾的就是金融保護(hù)的問(wèn)題，即如何防范金融詐騙以及用好“養(yǎng)老錢”;而農(nóng)民群體不同于工薪階層，其收入有更長(zhǎng)的周期性，短期流動(dòng)資金不足的問(wèn)題較為突出，因此更需要信貸方面的知識(shí)和服務(wù)。
在實(shí)踐中也是如此，現(xiàn)在很多機(jī)構(gòu)開(kāi)展的金融教育活動(dòng)都是針對(duì)不同群體采取差異化的方案。比如，中國(guó)金融教育發(fā)展基金會(huì)開(kāi)展的金育工程主要針對(duì)青少年群體、金社工程主要針對(duì)社區(qū)居民特別是中老年群體、金企工程主要針對(duì)中小微企業(yè)。
《金融時(shí)報(bào)》：在采訪中我們常常發(fā)現(xiàn)，新市民、農(nóng)村家庭等群體對(duì)于金融產(chǎn)品存在不了解、不信任的問(wèn)題。您認(rèn)為應(yīng)該如何消除他們的金融隔閡?
方舒：這里面要區(qū)分幾種情況，有的屬于金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的問(wèn)題，比如，買時(shí)容易理賠時(shí)“變臉”;有的屬于消費(fèi)者對(duì)相關(guān)金融產(chǎn)品缺乏了解的問(wèn)題，比如對(duì)信用卡不信任;有的屬于金融服務(wù)可得性的問(wèn)題，比如，缺乏針對(duì)特定人群的金融產(chǎn)品。
不同的問(wèn)題要通過(guò)不同的方式來(lái)解決。對(duì)于購(gòu)買保險(xiǎn)中的“買時(shí)容易理賠時(shí)變臉”，需要消費(fèi)者在購(gòu)買前對(duì)產(chǎn)品合同條款有詳細(xì)了解，如果存在保險(xiǎn)公司虛假營(yíng)銷、該理賠卻不理賠等問(wèn)題要主動(dòng)維權(quán)。對(duì)信用卡不信任的問(wèn)題，要增加對(duì)辦理信用卡的條件、信用卡的功能、還款的要求、信用卡利率、逾期帶來(lái)的后果等的充分了解。新市民群體對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和金融產(chǎn)品的不信任在很大程度上還是因?yàn)槿狈鹑诮逃?，由于不了解或主觀臆測(cè)所以產(chǎn)生隔閡，這樣的話，也就不能合理地使用金融工具來(lái)實(shí)現(xiàn)自己的目標(biāo)。
至于缺乏針對(duì)特定人群的金融產(chǎn)品及獲取金融服務(wù)困難的問(wèn)題，也被稱為“金融排斥”。這種現(xiàn)象在世界上很多金融系統(tǒng)完備的國(guó)家和地區(qū)都普遍存在，因此全球范圍內(nèi)后來(lái)才逐漸提倡起普惠金融。從其原意理解，普惠金融絕不僅僅是普惠性信貸產(chǎn)品，而是要求金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)和產(chǎn)品應(yīng)能達(dá)到能獲得、可觸及、較便利等幾個(gè)維度的標(biāo)準(zhǔn)。近些年來(lái)，我們國(guó)家大力推進(jìn)普惠金融的發(fā)展，在這方面取得了長(zhǎng)足進(jìn)步。
